【凯拿法律小课堂】法规解读——《网络借贷资金存管业务指引》

2017-05-05

一、文件全称及发布时间、生效时间

《网络借贷资金存管业务指引》(银监办发〔201721 号)(以下简称《存管指引》) 由银监会于 2017 2 22 日公布并施行。

鉴于目前产品部、财务部等部门正在与各家银行、第三方支付机构洽谈合作事宜,该《存 管指引》可能对各部门理解目前银行的政策要求有所帮助。

二、《存管指引》的主要内容

(一)内容概要

《存管指引》的制定主要是为了落实 2015 7 14 日的银发〔2015221 号《关于促 进互联网金融健康发展的指导意见》及 2016 8 17 日公布实施的《网络借贷信息中介机 构业务活动管理暂行办法》中关于建立客户资金第三方存管制度的要求。《存管指引》主要 从相关定义、委托人的要求和职责、存管人的要求和职责、存管业务规范几个方面进行了规 定。

(二)相关定义

1、网络借贷资金存管业务:

商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷 资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的 业务。

本质为一种委托关系,对象为网络借贷资金,操作包括专用账户的开立与销户、资金 保管、资金清算、账务核对、提供信息报告。

2、网络借贷资金:

网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和担保人等 进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。

资金主体为借款人、出借人和担保人,资金用途为投融资活动。

3、委托人,即网络借贷信息中介机构: 依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。指且仅指金融信息中介公司,即通常所说的 P2P 公司。

4、存管人:
为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。
指且仅指商业银行,不包括第三方支付公司,不包括其他银行业金融机构。

5、网络借贷资金存管专用账户:

委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户,包括为出借人、借款人及担保人等在资金 存管汇总账户下所开立的子账户。

主账户开立人为委托人(即网络借贷信息中介机构),主账户项下会有以借款人、出借

人和担保人名义开立的子账户。其实该专用账户为一个账户体系,类似保理公司以前选用的 虚拟账户体系。

(三)委托人的要求和职责

委托人须依《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定设立,领取营业执照、 完成金融监管部门备案并取得增值电信业务经营许可。其在存管业务中的职责包括如下:

1、网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营2、向存管人充分披露委托人、借款人等各参与方信息及贷款项目信息、交易信息数据

及有关法律文件
3、每日与存管人进行账务核对4、妥善保管存管业务相关资料(包括纸质、电子资料),自借贷合同到期后 5 年以上5、组织对存管专户进行独立审计,并向客户公开审计结果6、配合存管人履行反洗钱义务

(四)存管人的要求和职责
  可作为存管人的商业银行须符合以下要求:

1、有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;有明确 负责存管业务的一级部门;有自主管理、运营且安全高效的存管业务系统;有完善的内部业 务管理、操作、风控相关制度

2、具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力 3、存管人对专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行

资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。

4具备完整的业务管理和交易校验功能,通过履行表面一致性的形式审核义务对 客户资金及业务授权指令的真实性进行认证,防止委托人非法挪用客户资金

5、每日与委托人进行账务核对6、定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告,披露客户交易结算资金的保管

及使用情况
7、妥善保管存管业务相关资料(包括纸质、电子资料),自借贷合同到期后 5 年以上8、履行反洗钱义务

(五)存管业务规范与责任划分

存管业务规范与责任划分:

1、网络借贷信息中介机构应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。2、在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”

做营销宣传。

3、商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为提供保证或其他形式的担保,不 对资金本金及收益予以保证或承诺。

4、存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据 的真实性、准确性和完整性负责。

三、评析

(一)合规的难度

1、网络借贷信息中介机构 (1)门槛限制:完成金融监管部门备案并取得增值电信业务经营许可。 (2)职责难度:技术要求与披露要求高。

2、存管机构 (1)门槛限制:仅商业银行。 (2)职责难度:工作量大。

(二)不合规的后果

1、网络借贷信息中介机构:整改,整改期自本指引公布之日起不超过 6 个月;逾期未 整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构 备案登记管理指引》的有关规定执行。

  对逾期不整改的后果两法规无相关具体规定。

2、存管机构

(1)商业银行:整改,整改期自本指引公布之日起不超过 6 个月;逾期未整改的,按 照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管 理指引》的有关规定执行。

  对逾期不整改的后果两法规无相关具体规定。

(2)其他机构:违法违规从事网络借贷资金存管业务的,由国务院银行业监督管理机 构建立监管信息共享协调机制,对其进行业务定性,按照监管职责分工移交相应的监管部门, 由监管部门依照相关规定进行查处;涉嫌犯罪的,依法移交公安机关处理。

责任编辑:凯拿法务部

201754日 


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